白雲的居所

最近因著服務自己本行顧客的關係(我自己不是保險從業人員),使得原本對保險不是很了解的我必須去幫忙弄清楚一些東西。而第一個接觸到的就是目前算是當紅炸子鷄的“分紅型保單”,接觸之後發現其實有很多的保單都是從所謂的分紅型保單另取名目而成,像是很多家長關心的兒童教育保險的部分,其實骨子裡就是分紅型保單,只是將被保險人的年齡往下修正,等到期滿之後,所取回的金額(也許是紅利,也許是本金加紅利)就可以成為小孩的教育基金。那下面要談的其實是分紅型保單的基本概念,那太專業的部分若大家有興趣可自行尋找自己的保險服務人員詢問,或是可由我幫大家介紹我接觸中還不錯的保險從業人員。

 

分紅型保單到底是在保什麼?

 

以我自己跟週遭親友的經歷來說,當我們被介紹到分紅型保單跟投資型保單等的保單內容時,常常是被服務人員的口中的分紅與利潤所吸引,卻常常忽略掉一份保單最根本的其實是其中的保障到底是什麼?而現在的分紅型保單最主要的保障內容其實就是一般所謂的壽險。而壽險簡單的說就是對於人的生命保障,當被保險人在保險期間內發生死亡或殘廢時,保險公司會給予規定的保險理賠金。而這樣的壽險主要是分成定期壽險和終身壽險兩種,簡單的分法就是當繳費期滿之後,一個是合約就終止(保障取消);另一則是繼續擁有保障。一般來說都是保後者居多。

 

分紅型保單與基本壽險保單的差異何在?

 

字面上來說,基本壽險保單就是單純的壽險囉,而分紅型保單則是在壽險之外多了一個分紅的東西出來。而這個分紅是從哪裡來的呢?其實若是仔細去看,以同樣條件的狀況(性別、年齡、保險內容、理賠金額...)去看的時候,分紅型的保費會比一般的壽險保單來得高些,而這高出來的金額是用來做什麼的呢?就是用來投資在“這張保單”的經營績效,而經營績效的盈虧該保險公司需要提出七成來與有買這張保單的客戶分享,這就是分紅型與一般壽險的最大差異了。

 

分紅型保單是不是一定分的到紅?

 

答案是不一定,主要就像剛剛所說的是公司的盈虧問題,有賺當然就有紅利,沒賺當然也就沒有囉。(不過目前聽說都是賺的,只是賺多賺少的問題)

 

分紅型保單可不可以買?

 

其實這類的問題就見仁見智了,在我蒐集資料的過程中也有保險人員是不建議購買的喔,以下轉述他的文章「分紅保單很多人誤會以為分享公司經營績效,其實是分享保險公司對該張保單的經營績效。......許多賣分紅保單的公司自己都有股票上市,為什麼既然經營績效穩定的話,不直接將壽險買夠後,去投資上市保險公司股票?分享的是整體保險公司的經營績效呢?」轉載自http://blog.xuite.net/mysteryguy/FAQ/5057295。

 

那我個人認為要不要買分紅型保單的第一個抉擇點是在於說被保險人是不是需要壽險?也許被保險人自己有壽險了,那若是買了分紅型保單對他來說等於是多保了一個壽險,那剩下的單就投資面來說也許會有更好的選擇;或者是他沒有壽險,可是其實年紀已經很大了,也並非家裡的主要經濟來源,那他需要可能也就不是壽險而是其他的例如醫療之類的保單了。這也就是為什麼兒童教育保險到後來並不是那麼被推廣的原因,因為一般來說兒童比較不算是壽險的主要適用對象,若是父母沒有保壽險的話,兒童教育保單的內容放在父母身上也就是分紅型保單了,也可以當作是兒童教育保險,父母還有壽險保障。

 

第二個抉擇點是在於被保險人自己是不是會投資理財。就像前兩段所摘錄的文章說的,若是我自己會投資理財,為什麼不將我的壽險買足然後把行有餘力的金額拿去做其他的投資,而必須被分紅型保單受限住我投資的品項與範圍。可是若是我對投資一點頭緒也沒有,或是因為家庭、工作的關係讓我沒有辦法很好的掌控我所投資的項目,那分紅型保單或是投資型保單(有壽險的話)也不失為一個理財的方法。